Понятие страховой компании, Структура страховой компании

Страхование сотрудников + обзор страховых компаний Украины | HURMA — Система для HR-специалистов

Понятие страховой компании, Структура страховой компании

Как обстоят дела со страхованием в Украине и где выгоднее застраховать своих сотрудников?

Успех работы компании во многом зависит от результатов деятельности каждого сотрудника. Медицинское страхование обеспечивает сотрудникам необходимый уровень уверенности и безопасности, что в свою очередь влияет на мотивацию и вовлеченность.

Основы страхования

В первую очередь надо знать, что сфера страхования регулируется соответствующим Законом от 07.03.96 г. № 85/96-ВР. 

Страхование — это вид гражданско-правовых отношений, которые предполагают защиту интересов физических и юридических лиц, если наступают определенные договором страхования или законодательством случаи.

Страховые взносы, которые платит страхователь, являются источником страховых выплат. Если мы говорим о медицинском страховании персонала в компании, то страхователем является работодатель (организация или предприниматель), с которым был заключен договор корпоративного страхования. Соответственно, в таком случае работник — это застрахованное лицо.

Страховщик — это организация, которая имеет лицензию, подтверждающую право и законность финансовой деятельности. Выдать такую лицензию может только Национальная комиссия, которая регулирует сферу финансовых рынков.

Бенефициар — это лицо, которому страховщик будет обязан выплатить страховую сумму, указанную в договоре страхования. Выгодоприобретателем в нашем случае может быть: 

  • Застрахованный сотрудник.
  • Работодатель сотрудника.
  • Третье лицо (например, родственник сотрудника, если был заключен договор страхования жизни).

Формы и виды страхования 

Законом про страхование № 85 предусмотрено две формы страхования — обязательное и добровольное

Обязательное страхование 

Перечень случаев, когда страхование обязательно, разрабатывается Кабинетом Министров Украины. Этой же структурой устанавливаются финансовые ограничения: допустимый размер страховой выплаты и максимальный размер страхового тарифа. Все случаи обязательного страхования перечислены в ст. 7 Закона № 85. 

Кто должен быть застрахован в обязательном порядке:

  • Сотрудники медицинских учреждений (как государственных, так и коммунальных).
  • Сотрудники научных учреждений.
  • Работники пожарной охраны и добровольных пожарных команд.
  • Спортсмены высших категорий.
  • Сотрудники сферы ветеринарии.
  • Личное страхование от несчастных случаев на транспорте.
  • Авиационное страхование.
  • Лица, которые лечат или ухаживают за больными с психическими расстройствами.

Добровольное страхование 

Добровольное страхование — это необязательный вид страховки. Его можно заключить по собственному желанию путем подписания договора со страховой компанией. Работодатель не может застраховать своего сотрудника без его ведома. В соответствии с 3 статьей закона про страхование работник должен предоставить свое согласие, которое должно быть оформлено в письменном виде.

Как это можно сделать:

  • Письменное заявление от сотрудника, в котором он выражает согласие быть застрахованным по конкретному виду страхования.
  • Подпись сотрудника под приказом о страховании с указанием вида страхования.

Условия добровольного страхования определяются правилами страхования, установленными страховщиком. Такие правила разрабатываются страховщиком в соответствии с действующим законодательством отдельно для каждого вида страхования.

Перечень видов добровольного страхования приведен в ст. 6 Закона № 85. Работодателю стоит знать о таких видах:

  1. Страхование жизни работника. Этот вид личного страхования предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случаях, предусмотренных договором. 
  2. Страхование работника от несчастного случая. 
  3. Медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья). 
  4. Страхование здоровья на случай болезни. 

Остальные описанные в законе случаи добровольного страхования относятся в основном к движимому и недвижимому имуществу (транспорту, домам, багажу и т.д).

Договор страхования 

Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Для заключения договора страхования работников работодатель подает страховщику следующие документы:

  • Письменное заявление с указанием вида страхования – по форме, установленной страховщиком.
  • Список работников, которых он желает застраховать, – с указанием их паспортных данных. 

Что должно быть указано в договоре

Требования договора страхования установлены ст. 16 Закона № 85. Стороны должны согласовать и включить в договор все существенные условия иначе договор не будет считаться заключенным. 

Законодательством определены реквизиты, которые должны содержаться в договоре страхования:

  • Название документа.
  • Название и адрес фирмы страховщика.
  • Фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения.
  • Фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес.
  • Объект/субъект страхования.
  • Размер страховой суммы по договору страхования.
  • Перечень страховых случаев.
  • Размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты.
  • Страховой тариф.
  • Срок действия договора.
  • Порядок изменения и прекращения действия договора.
  • Условия осуществления страховой выплаты.
  • Причины отказа в страховой выплате.
  • Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.
  • Другие условия по соглашению сторон.
  • Подписи сторон.

Какую страховую компанию выбрать

Рынок страхования в Украине растет и выбрать надежную компанию для того, чтобы застраховать жизнь и здоровье своих сотрудников становится все сложнее. Давайте разберемся, на что следует обращать внимание, выбирая страховую компанию.

При выборе страховой учитывайте следующие факторы:

  • Стаж работы компании.
  • Финансовое положение.
  • Предоставление услуг по ДМС корпоративных клиентов, как отдельное направление.
  • Репутация и отзывы.
  • Наличие индивидуального подхода.

Следующий резонный вопрос: где найти всю эту информацию. Начать стоит с открытых источников и отзывов клиентов. Только на этом этапе вы сможете отсеять большое количество компаний. Второй шаг отбора — первичные контакты. Тут следует обратить внимание на скорость реагирования, содержательность предложения, профессионализм сотрудников.

Сравнение крупнейших страховых компаний

Мы собрали важнейшую информацию о нескольких украинских страховых компаниях в одну таблицу: как давно на рынке, какая сумма была выплачена за последний год и каково количество собственного капитала.

Название компанииГод основанияВыплачено в 2018 годуСобственный капитал в 2018 
АСКА1990 372,7 млн грн195,3 млн грн
ИНГО1991948,8 млн грн639,9 млн грн
ARX (AXA)19941 827,2 млн грн489,1 млн грн
Украинская страховая группа2000844,6 млн грн308,4 млн грн
UNIQA20061 616,7 млн грн430,8 млн грн
ТАС19981 247,7 млн грн450,7 млн грн
PZU1993801,2 млн грн359,2 млн грн
Оранта1921729,7 млн грн228,7 млн грн
Альфа страхование1992798,9 млн грн187,5 млн грн
VUSO2001408,4 млн грн160,7 млн грн

АСКА

АСКА входит в топ-10 среди 30 классических страховых компаний по ДМС по итогам 2018 года. За лечение своих клиентов по программам ДМС прошлого года компания заплатила 32,2 млн. гривен.

АСКА в медицинском страховании более 20 лет, все это время компания работает с собственной службой медицинского ассистанса, где работает 37 врачей, все имеют высшее медицинское образование и практический опыт 10+ лет.

АСКА страхует команды от 5 человек, хотя предоставляет защиту и коллективам из 10-12 тысяч сотрудников. Стоимость программы просчитывается под каждый коллектив в зависимости от наполнения пакета, лимитов, уровня клиник, наличия стоматологии, оплаты лекарств и т.д.

СК “Универсальная”

Страховая компания “Универсальная” входит в ТОП-10 классических страховых компаний Украины. Добровольным медицинским страхованием СК “Универсальная” занимается с 2008 года. В компании создан собственный Медицинский ассистанс, работающий круглосуточно 365 дней в году.

Штат Медицинского ассистанса укомплектован квалифицированными врачами, что позволяет оказывать качественную и, самое главное, профессиональную помощь застрахованным по медицинскому страхованию.

Внедрены новейшие IT решения в телефонии и обработке информации, что сводит к нулю пропущенные или не отвеченные обращения.

Для каждого клиента по медицинскому страхованию СК “Универсальная” разрабатывает индивидуальное предложение, учитывающее множество факторов, таких как специфика деятельности предприятия, региональное расположение, гендерный и возрастной состав и многие другие. 

СК “Глобал Гарант”

Страховая компания «Глобал Гарант» работает на рынке с 2001 года и специализируется в основном на страховании корпоративного сегмента бизнеса. Во всех областных и районных центрах Украины заключено более 3 000 договоров с медицинскими учреждениями, в которых обслуживается более 27 тысяч застрахованных лиц по личным видам страхования.

«Глобал Гарант» предлагает более 20 программ ДМС. Оказание медицинских услуг застрахованным лицам, в зависимости от уровня программы, осуществляется на основе лучших частных, ведомственных и государственных медицинских учреждений. Перечень клиник и аптек для обслуживания согласовывается с каждым корпоративным клиентом индивидуально. 

VUSO

Компания имеет собственный ассистанс, большое количество договоров с различными медицинским учреждениями разного профиля — лечебными, диагностическими, профилактическими, исследовательскими, которые готовы принять на лечение наших клиентов. В VUSO создан удобный сервис дистанционного урегулирования событий, клиент может, воспользовавшись удобным мессенджером обратиться в компанию и получить квалифицированную помощь, с минимальными временными затратами.

Застрахованные в компании VUSO за последние годы смогли получить дорогостоящие услуги при заболеваниях опорно-двигательного аппарата и сердечно-сосудистой системы, а также онкологических заболеваний. Ежемесячно клиентам компании проводят ряд сложнейших операций по эндопротезированию, коррекции зрения, стентированию сосудов сердца и д.

Преимущества добровольного страхования сотрудников

Страхование компанией жизни и здоровья сотрудников хоть и является довольно дорогостоящим, но все же имеет ряд преимуществ.

  • Повышение лояльности сотрудников.
  • Увеличение эффективности, благодаря удовлетворению первичных потребностей в здоровье и безопасности.
  • Более высокий уровень доверия к работодателю.
  • Профилактика профессиональных заболеваний.
  • Снижение текучести кадров.

Если смотреть на страхование сотрудников в разрезе перспектив, которые оно может дать, то вложение средств в него становится полностью оправданным. Например, одно только снижение текучести кадров позволяет сэкономить огромные суммы на найме и переобучении сотрудников. Именно поэтому медицинская страховка — одно из наиболее часто встречающихся предложений в вакансиях солидных компаний.

Источник: https://blog.hurma.work/strahovanie-sotrudnikov-obzor-strahovyh-kompanij-ukrainy/

Страховая компания

Понятие страховой компании, Структура страховой компании

Страховая компания — обобщенное понятие, характеризующее организационную структуру (учреждение, организацию, фирму), целью деятельности которой является осуществление страховых операций (формирование и использование страхового фонда) независимо от формы собственности, организационно-правовой формы и внутреннего построения. Иногда используется как синоним понятия страховщик.

Страховые компании являются обособленными хозяйствующими субъектами (юридическими лицами), порядок учреждения и деятельности которых регулируется специальным законодательством.

Страховая компания — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданное для осуществления страховой деятельности (страховая организация и общество взаимного страхования) и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Законодательство допускает создание страховых компаний в виде акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, государственных предприятий. В качестве специфической формы организации страхового дела предусматривается создание обществ взаимного страхования.

Законодательство многих стран мира ограничивает организационные формы страховых компаний лишь акционерными обществами и обществами взаимного страхования, представляющими два принципиально разных типа страховых предприятий.

Акционерное страховое общество создается с целью получения прибыли на вложенный акционерами капитал.

Общество взаимного страхования является собственностью его членов и предназначается для удовлетворения страховых потребностей самих членов такого общества, не преследуя цели извлечения прибыли; полученный доход идет, как правило, на уплату очередных взносов. Деятельность обществ взаимного страхования регулируется специальным законодательством.

Сферой деятельности страховой компании является исключительно страхование, т.е. процесс, связанный с заключением договоров страхования, получением и накоплением страховых взносов, формированием на этой основе страховых резервов и осуществлением выплат страхового возмещения и страхового обеспечения в установленном договорами страхования случаях.

Страховой компании запрещается производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Основой гарантии выполнения обязательств страховой компании является уставный капитал, размер которого устанавливается законодательно в зависимости от направления деятельности компании.

Внутренняя структура и органы управления страховой компании определяются ее уставом.

Страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков:

  • форме собственности (государственные, частные, взаимные, совместные);
  • размеру капиталов (крупные, средние, мелкие);
  • территориальной деятельности (региональные, национальные, международные);
  • по направлениям страховой деятельности (специализированные, универсальные) и т.д.

Специализированные страховые компании осуществляют операции только по одному виду страховой деятельности (страхование жизни, морское страхование и т.п.). Универсальные страховые компании проводят операции по группе видов страховой деятельности.

Особое место занимают так называемые кэптивные страховые компании (captive insurance company), учреждаемые одним или несколькими юридическими лицами (как правило, корпорациями и финансово-промышленными группами) в целях обеспечения страховой защитой имущественных интересов самих корпораций или входящих в их состав хозяйствующих единиц. Причины создания таких компаний:

  • невозможность найти соответствующее страховое покрытие у других страховых компаний;
  • применение более низких тарифов по сравнению с рыночным страхованием;
  • средства корпорации, уплачиваемые в качестве страхового взноса кэптивным страховым компаниям, остаются под контролем учредителя;
  • организация кэптивных страховых компаний в офшорных зонах с более низкими требованиями к числу учредителей и размеру уставного капитала для учреждения страховой компании, а также льготное налогообложение в них позволяют минимизировать затраты корпорации на страхование.

Страховые компании являются субъектами рыночных отношений и осуществляют свою деятельность в условиях конкуренции, сравнимости объема и качества предлагаемых услуг, цены и надежности в исполнении принимающих страховых обязательств.

Цель их деятельности – удовлетворение потребностей в страховой защите потенциальных клиентов при свободе выбора ими страховой компании на основе собственных знаний и опыта или с учетом рекомендаций страховых посредников (брокеров, агентов), как независимых, так и представляющих интересы отдельной страховой компании.

Общая совокупность страховых компаний на территории каждой страны составляет достаточно сложную страховую систему, функционирующую и развивающуюся в рыночных условиях самостоятельно при соблюдении установленных государством правовых норм и регулировании со стороны государства.

В условиях рынка происходит концентрация страховых капиталов и объемов операций у крупнейших и крупных страховых компаний, а также отраслевое и территориальное перераспределение рынка (см. Страховой рынок).

Уникальную организационную страховую конструкцию представляет корпорация Lloyd’s (Ллойд), деятельность которой основывается на своем особом законодательстве и не регламентируется общим законодательством не только Великобритании, но и многих стран континентальной Европы, в страховом праве которых существуют специальные оговорки относительно особого порядка деятельности этой корпорации на их территории. Кроме того, Ллойд имеет особый режим регулирования платежеспособности. Основу ее структуры составляют андеррайтеры, объединенные в синдикаты, зачастую специализирующиеся на страховании отдельных рисков. Не являясь по существу страховой компанией, Ллойд содействует деятельности синдикатов и страховых брокеров, каждый из которых несет полную материальную ответственность за выполнение обязательств по заключенным договорам, и фактически выступает как страховщик с неограниченной ответственностью.

Источник: http://discovered.com.ua/glossary/straxovaya-kompaniya/

Структура страховой компании

Понятие страховой компании, Структура страховой компании

Страховая организация — это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании различных форм собственности и организационных построений, функционирующие в общей государственной экономической системе в качестве самостоятельного субъекта.

В правовом отношении это обособленная структура любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, осуществляющая на ее территории страховую деятельность.

Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская. Страховым организациям свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.

Страхование — элемент экономических отношений в обществе. Деятельность компаний, их результативность, сфера и виды предоставляемых услуг, формирование страхового фонда зависят от состояния экономической среды, в рамках которой они функционируют. Страховая организация самостоятельно определяет свою организационную структуру.

Внутренняя структура страховой компании.

В настоящее время в своем большинстве страховые компании — акционерные общества открытого или закрытого типа.

Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее устав, в котором определены цели общества, размер уставного капитала, порядок управления делами.

Высший орган управления страховой компании — общее собрание акционеров, проводимое, как правило, один раз в год, текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку оперативно-финансовой деятельности осуществляет ревизионная комиссия, избираемая на общем собрании акционеров.

В исключительную компетентность акционерного собрания входят:

  • определение стратегических направлений работы страховой компании;
  • утверждение регламентирующих документов;
  • избрание правления;
  • избрание наблюдательного совета;
  • в случае необходимости принимает решение о ликвидации страхового общества.

Общее собрание акционеров принимает решение о порядке использования полученной прибыли, об изменении уставного капитала.

Совет акционеров (директоров) — руководители, избранные общим собранием акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия, — образует правление и избирает из своего состава председателя, отвечает за разработку и принятие стратегических решений, но не осуществляет повседневного руководства страховой компанией. Совет директоров и президент страховой компании производят назначения на руководящие посты. Совет директоров образует правление страховой компании.

Наблюдательный совет контролирует состояние дел в компании, избирается на общем собрании из числа акционеров в количестве 3-5 человек. Порядок работы совета регламентируется уставом.

Правление, назначаемое советом директоров, подотчетно наблюдательному совету и общему собранию акционеров.

Председатель правления (совета директоров) одновременно может быть генеральным директором, главным менеджером.

Президент может быть и генеральным директором. Вице-президент — финансовый директор страховой компании — отвечает за финансовые вопросы деятельности страховщика.

Исполнительный орган страховой компании — дирекция — осуществляет руководство деятельностью и представляет страховую компанию при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества. Исполнительные директора возглавляют соответствукшще направления деятельности страховой компании.

В зависимости от величины страховых компаний, объемов и видов оказываемых услуг, охвата страхового поля и регионов страхового обслуживания обязанности исполнительных директоров могут распределяться следующим образом:

  • финансовый директор;
  • директор по страхованию;
  • директор по маркетингу (сервисному обслуживанию);
  • директор региональный;
  • директор по имущественному страхованию;
  • директор но личному страхованию;
  • директор по перестрахованию.

Число директоров может быть больше или меньше. В ряде компаний под началом директора по страхованию находятся страхование личное, имущественное и перестрахование . Каждый из перечисленных выше директоров возглавляет и курирует группу отделов.

Внутренняя структура управлений (дирекций) страховой компании может состоять из основных и вспомогательных отделов.

Отдел личного страхования занимается продвижением страхового продукта по личному страхованию, взаимодействует с отделом рекламы и маркетинга, с отделом методологии.

Отдел имущественного страхования проводит аналогичную работу по имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Отдел перестрахования производит размещение крупных принятых на страхование рисков между другими страховыми и перестраховочными компаниями. Работает с отделом личного и имущественного страхования.

Отдел методологии и новых видов страховых услуг занимается продвижением страховых услуг до страхователя, разрабатывает правила (при отсутствии типовых) по новым видам страхования, проводит актуарные расчеты , участвует в оценке риска, систематизирует и обобщает поступающие предложения об индивидуальном покрытии риска, работает во взаимодействии с отделами маркетинга, личного и имущественного страхования, вычислительным центром.

Экспертные группы производят оценку риска отдельных объектов, принимаемых па страхование, оценку ущерба при страховом событии.

Отдел рекламы и маркетинга занимается рекламой предоставляемых страховых услуг через все виды средств массовой информации, изучает страховой рынок, составляет прогнозы его развития и определяет место страховой компании в нем, взаимодействует с отделами личного и имущественного страхования, планирования, методологии и новых видов страховых услуг.

Отдел планирования составляет краткосрочные, среднесрочные и перспективные планы развития страхового дела, собирает, обобщает и анализирует статистическую отчетность, по результатам анализа вносит предложения по улучшению финансовых показателей компании.

Бухгалтерия ведет бухгалтерский учет хозяйственных операций страховщика, составляет текущую и годовую отчетность.

Отдел управления резервами проводит начисление и размещение резервов, следит за их сохранностью и нормативным соотношением начисленных и размещенных резервов.

Вычислительный центр разрабатывает и внедряет программы автоматизированной обработки страховой информации, работает со всеми структурными подразделениями страховой компании.

Управление региональной сети работает с филиалами, представительствами, организует, координирует и контролирует их деятельность.

Учебный центр занимается подготовкой вновь принимаемых на работу страховых агентов , повышением квалификации и переподготовкой специалистов страховой компании.

Отдел кадров осуществляет кадровое обеспечение страховой компании.

Юридический отдел осуществляет юридическое обеспечение деятельности страховщика, ведет претензионную работу, представляет интересы страховщика в суде, арбитраже и третейском суде.

Группа специалистов-консультантов — постоянно действующий совещательный орган при руководстве страховой компании из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов деятельности страховой компании.

Приступая к организации страховой компании, нужно четко представлять начинаемое дело, рассчитанное на длительную перспективу. Для этого необходимо поставить перед собой вопросы:

  • какие страховые интересы намерены удовлетворить;
  • каких клиентов намерены обслуживать;
  • как намерены это осуществлять.

Ответы на эти вопросы фактически предопределяют деловую стратегию страховщика. Одновременно необходимо:

  • определение стратегии деятельности и создание команды единомышленников;
  • формирование имиджа фирмы в глазах общественности и деловых кругов.

В состав страховой компании могут входить филиалы, имеющие юридический статус, а также представительства, агентства и отделения, не обладающие самостоятельностью.

В страховую систему могут входить:

  • общества взаимного страхования (ОВС), создающиеся на основе централизации средств посредством нового участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает и страховщиком, и страхователем;
  • концерны — объединение предприятий, включая страховое общество, осуществляющих совместную деятельность на основе добровольной централизации функций инвестиционной, финансовой и страховой деятельности;
  • холдинг страховой — страховая компания, ограничивающая свою деятельность приобретением акций других страховых компаний (обычно контрольный пакет) и таким образом осуществляющая общее руководство ими;
  • страховой пул — объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков; создается при приеме па страхование опасных, крупных или малоизвестных и новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Источник: https://risk-insurance.ru/insurance-management/principles/structure-of-insurance-company.html

2.3 Страховой бизнес-процесс и особенности построения его модели

Понятие страховой компании, Структура страховой компании

Основой процессно-ориеитированного подхода к управлению, как было показано в главе 1, является выделение бизнес-процессов организации.

Бизнес-процесс можно определить как совокупность различных видов деятельности, в рамках которой «на входе» используются один или более видов ресурсов, и в результате этой деятельности на «выходе» создается продукт, представляющий ценность для потребителя[1].

При этом каждый бизнес-процесс включает в себя владельца процесса, его внешнюю среду, технологии процесса, системы показателей процесса, систему управления процессом и ресурсы, необходимые для его реализации. Следуя данной логике, рассмотрим, что представляет из себя страховой бизнес-процесс и каковы особенности построения его модели.

В настоящее время у специалистов по страхованию и страховому маркетингу не сложилось единого мнения относительно страховой терминологии.

В частности, это касается вопроса, что является результатом деятельности страховщика: в ряде исследований, указывается, что страховщики производят и продают страховые услуги, у других авторов это страховые товары.

Однако, исходя из положения о том, что выплата страховой суммы производится только при наступлении страхового случая можно считать, что понятия страховой продукт и страховая услуга не являются тождественными, а представляются взаимосвязанными.

Если быть более точным, то данную логику можно дополнить объяснением понятий «продукт», «товар», «услуга». Данное разграничение важно для построения модели страхового бизнес-процесса и анализа ее особенностей.

С целью уточнения понятий страховой продукт и страховая услуга, определим , что является продуктом и услугой в исследованиях по маркетингу и экономической теории.

Продукт в широком смысле является родовым понятием, раскрывающим результаты действия природных естественных сил и человеческой общественной деятельности. Применительно к продуктам человеческой деятельности синонимом термина продукт может служить понятие продукции, поскольку продукция — результат трудовой деятельности, предназначенный для удовлетворения общественных и личных потребностей.

Товаром же, согласно теории прибавочной стоимости, является продукт, предназначенный для продажи на рынке. Следовательно, продукт, чтобы стать товаром, должен обладать наличием потребительской стоимости, и, поскольку продается на рынке, обладать меновой стоимостью.

В этой связи следует отметить тот факт, что многие специалисты по маркетингу к товарам относят и услуги, поскольку услуги также обладают потребительской стоимостью и стоимость. Тем не менее, вопрос об отнесении услуг ктоварам является спорным не только по отношению к страховой деятельности.

В рамках данного исследования под услугами понимаются целесообразные виды деятельности, направленные на удовлетворение потребностей человека и общества в целом, какаяОнибудь материальная форма, либо тот или иной полезный эффект, который получает потребитель услуги.

Что же касается страховой деятельности, то, как указывает Юлдашев Р. Т., вопрос отнесения операций по страхованию к «услугам» или «продуктам/товарам» является достаточно дискуссионным как в российской страховой теории и практике, так и международной.

Связано это со специфическими свойствами страховых операций , таких как неосязаемость (не имеют вещественной формы до момента их реализации), неотделимость от исполнителя (реализация услуг возможна только в присутствии исполнителя), непостоянство качества (зависит от места и времени реализации и квалификации конкретного исполнителя), несохраняемость (имеют однократный сиюминутный характер). Однако, страховую услугу можно и нтерпретировать как продукт труда, предназначенный для обмена, являющийся товаром, создающим новую стоимость в виде затрат труда на проведение страховых операций. При этом понятие «страховая услуга» объединяет:

— услуги по проведению прямого страхования (страхованию жизни и иному, чем страхование жизни);

— услуги по перестрахованию и ретроцессии;

— услуги страховых посредников, в том числе страховых брокеров и агентов;

— услуги, связанные со страхованием, такие как консультационные и актуарные услути, услуги по оценке риска и урегулированию убытков.

Однако, страховая деятельность носит вероятностный характер. Связано это с тем, что своей сутью, как было указано, страхование призвано удовлетворять потребность в имущественной защите на случай не предвиденных обстоятельств техногенного или природного характера.

Таким образом, у страховщика возникает обязанность по проведению страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

Страховой случай можно определить как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования юти законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам[2].

Именно при наступлении страхового случая, на наш взгляд, реализуются страховые услуги. В этом случае страховые услуги рассматриваются как оценка материальных потерь и возмещение убытков пострадавшим лицам, а так же выгодоприобретателям в форме выплаты страховой суммы.

Под страховым продуктом в рамках представляемого исследования понимается объем страховой защиты, закрепленный в условиях заключенного договора между страховщиком и страхователем, все то, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребности своих клиентов в защите и получения прибыли[3].

Это результат деятельности страховой компании, выраженный в разработке конкретного вида страхования и представленный набором соответствующих документов. Согласно действующему законодательству, объектами страхования могут быть личные и имущественные интересы юридических и физических лиц[4].

Исходя из объектов страхования, разрабатываются те или иные страховые продукты.

Исходя из вышесказанного, структуру отношений страховой ком пании с клиентом можно представить, как показано на рисунке 16.

Рисунок 16 — Структура отношений страховой компании с клиентом[5]

В этом случае под страховым бизнес-процессом (основным процессом страховой компании) мы понимаем процессы привлечения клиента с целью продажи страховых продуктов и обслуживания договора страхования в части предоставления страховых услуг при наступлении страхового случая, а именно оценка ущерба и осуществление страховой выплаты заинтересованным лицам. То есть, можно выделить два этапа страхового бизнес-процесса, которые соответствуют различным для страховой организации состояниям отношений с клиентом.

Графически модель страхового бизнес-процесса можно представить, как показано на рисунке 17. Как видно из рисунка, входом страхового бизнес-процесса является информация о потребности в приобретений страховых продуктов.

Владельцем процесса является руководитель организации (в том числе руководитель филиала).

 Клиентами страхового бизнес-процесса могут являться физические и юридические лица, испытывающие потребность в защите своих имущественных интересов.

Основными ресурсами, обеспечивающими страховой бизнеспроцесс, являются информация и сотрудники, осуществляющие продажи страховых продуктов и обеспечение предоставления страховых услуг в части оценки ущерба в случае возникновения страхового случая и его возмещения.

 Выходом первого этапа взаимоотношений с клиентом, является заключение договора страхование и осуществления выплаты страховой премии страхователем.

При этом входом второго этапа взаимоотношений с клиентом в случае наступления страхового случая, является сам заключенный договор страхования и информация о наступившем страховом случае. Выходом в данном случае является страховая сумма, представляющая собой сумму возмещения материального ущерба.

В данной модели не отражается процесс пролонгации договора страхования и взаимоотношений между страхователем и страховщиком в части лимита ответственности страховщика перед страхователем.

Итак, страховые организации как объект исследования и управления являются сложными финансовыми институтами. Основа действия такого института — создание фонда с целью погашения не предвиденных ситуаций с целью возмещения убытков от возможных потерь. Это накладывает определенный отпечаток на построение модели бизнес-процессов[6].

Страховой бизнес в значительной мере зависит от взаимодействия с окружающей средой.

Страховщик заключает договоры страхования с клиентами, привлекает для оценки риска сюрвейеров, размещает инвестиционные ресурсы в банках, передает часть риска другим организациям посредством перестрахования, привлекает для урегулирования убытков аджастеров и юристов и совершает множество бизнес-операций.

Общее число осуществляемых финансовых транзакций различной природы только за год может составлять несколько миллионов операций. Если принять во внимание внутренние действия — ведения бухгалтерии, учета, информационных систем, юристов и другого вспомогательного персонала, то число операций составит порядка 80 млн. действий. А это около 1000 операций в день.

Как известно, функциональными областями внутренней среды организации, независимо от сферы экономической деятельности, являются одинаковыми и включают в себя: производственную; планирование; финансовую; кадровую; НИОКР; сбытовую; логистику; продвижение товара на рынок; информационная; контроль.

Учитывая особенности функционирования страховой компании, функциональные области страховой организации можно представить в следующем виде (таблица 12):

Основными бизнес-процессами страховой компании, которые были выделены Николенко Н.П., являются следующие (рисунок 18):

Как указывает автор, вопрос состоит в том, каким способом эти процессы связаны между собой и как осу ществляется их координации. Связаны они могут быть[7]:

Рисунок 18 — Основные бизнес-процессы страховой компании

а) традиционно, го есть когда подразделения, выполняющие указанные выше функции (процессы), существуют параллельно и управляются по вертикали из одного центра, либо когда указанные функции выполняются одними и теми же сотрудниками;

б) инновационно, когда подразделения, выполняющие основные функции (процессы) координируются между собой, являясь звеньями одной горизонтальной технологической цепочки.

Предложенная схема основного бизнес-процесса страховой компании была дополнена Журавиным С.

Г[8]Автор отмечает, что содержание бизнес-процессов для различных страховых продуктов и страховых услуг не является одинаковыми, что требует учета при формировании организационной структуры страховой компании и выделении в ней самостоятельных организационных элементов (таблица 13). Безусловно, с учетом многообразия объектов страхования, данная таблица может быть дополнена с позиции видов страхования.

Такое разграничение является не достаточно обоснованным, поскольку, как было указано, линейно-функциональный и процессно-ориентированный подходы, по сути, являются взаимодополняющими и образующими бизнес-модель организации.

Неумолимым является тот факт, что взгляд на организацию как сеть процессов может являться в некотором роде революционным для той или иной организации, что может быть дости гнуто в результате реинжиниринга организации и регламентации процессов, протекающих в ней.

Более полной сточки зрения управления изменением бизнесмодели страховой компании на процессно-ориеитированную является построение модели страхового бизнес-процесса, основанной на делении бизнес-процессов на административные, основные и вспомогательные.

К административным бизнес-процессам обычно относят процессы управления, планирования, коммуникации и т.д. К основным процессам организации относят процессы производства, сбыта и снабжения. К ним следует относить процессы, добавляющие ценность продукции для потребителя. Вспомогательные процессы напрямую не добавляют стоимости и являются по своей сути затратными (рисунок 19)[9,10].

Как видно из рисунка 19, административный бизнес-процесс включает в себя различные уровни управления компанией как единым целым, а страховой — множество подпроцессов.

Первым звеном в цепочке я вляется страховой маркетинг, когда исследуются потребности рынка и на основании полученных данных делаются предварительные оценочные расчеты (андеррайтинг). Данные расчеты используются для разработки страховых продуктов.

Перестрахование же состоит в защите прямого страховщика от возможных финансовых потерь, связанных с осуществлением страховых выплат. В данной модели перестрахование и андеррайтинг рассматриваются как отдельная отрасль.

На следующем этапе осуществляется продажа страховых продуктов, а далее в случае наступления страхового сл учая — оценка ущерба и осуществление страховой выплаты заинтересованным лицам, т.е.

 предоставление страховых услуг Необходимость своевременного и полного удовлетворения обязательств страховой компании перед своими клиентами при урегулировании страховых выплат связано одно из важнейших конкурентных преимуществ на страховом рынке.

При возникновении страховых случаев компания должна иметь необходимый запас платежеспособности.

Список использованных источников

[1]См.: Юлдашев Р.Т. Страховая услуга — основной результат страховой деятельности / / Страховое дело, 2006. № 1 — С. 9-14

Источник: https://port-u.ru/osnoviobshaya/item/1909-strakhovoj-biznes-protsess-i-osobennosti-postroeniya-ego-modeli

Юрист Агапов
Добавить комментарий